События в стране и регионе

30.10.2012 Граждан защитят от запредельных кредитных ставок

Такой законопроект внес в Госдуму ее депутат, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Совет Госдумы уже решил включить антиростовщический законопроект в примерную программу осенней сессии. Документ касается всех, кто дает деньги "напрокат": банков, ломбардов, кредитных кооперативов… Если цена чужих денег покажется человеку слишком велика, он получит право через суд оспорить проценты.

Авторы проекта особо обратили внимание на скандалы в СМИ, героями которых стали профессиональные кредиторы, предлагавшие кредиты под ставки свыше 700 и даже 2000 процентов годовых. По сути это выгодней, чем просто грабить людей с пистолетом.

Даже бывалых банкиров подобные ставки шокировали. Авторы проекта решили заимствовать международный опыт.

Во многих развитых странах закон ограничивает аппетиты финансистов, заставляя брать лишь разумный процент. В качестве модели для введения запрета ростовщических сделок законопроект предлагает использовать опыт Франции. "Целью французского законодателя является прежде всего защита физических лиц - потребителей, - говорится в пояснительной записке к документу. - Правила о ростовщических займах не распространяются на займы, предоставленные физическим лицам, осуществляющим профессиональную деятельность".

Деловые люди могут давать друг другу под какие угодно проценты. Ничего личного, только бизнес.

Но если в долг просит простой человек, то даже отъявленные финансисты должны с ним вести себя по-человечески. В смысле, не раздевать процентами. Такой же порядок предлагается ввести и у нас. Нарушение законодательства о ростовщичестве во Франции является преступлением и наказывается лишением свободы или денежным штрафом. Помимо этого заемщик вправе отказаться от выплаты процентов, превышающих установленный в законе максимум. У нас пока предлагаются процедуры помягче. "Размер полной стоимости кредита не должен превышать двукратной среднерыночной полной стоимости кредита (займа) для кредитов (займов) соответствующего вида", написано в законопроекте. В расчет полной стоимости кредита вместе с процентами включаются все иные вознаграждения, комиссии и компенсации, взимаемые кредитором и иными лицами по связанным с кредитом сделкам. Иными словами, схитрить - снизить процент и накрутить комиссий - будет нельзя.

По проекту Банк России (совместно с ФСФР) обязан установить перечень видов кредитов и займов, а также начать ежеквартально рассчитывать и публиковать их среднерыночные полные стоимости. Тогда каждому человеку будет легко понять: если с него взяли в два раза больше, это уже непорядок. А суд сможет уменьшить размер процентов по ростовщическим сделкам до учетной ставки банковского процента.

По займам, предоставленным ломбардами, проект ограничивает максимальное значение процентной ставки: одна треть процента в день, 10 процентов в месяц, 120 процентов в год. Сам Анатолий Аксаков не так давно сказал журналистам: "Сейчас поступает много жалоб со стороны граждан по поводу тех процентов, которые им устанавливаются при предоставлении займа или кредита, особенно микрофинансовыми организациями, всевозможными кредитными кооперативами, фондами и ломбардами. Часто эти проценты устанавливают, пользуясь безысходностью человека, которому срочно нужны средства, и обдирают с него три шкуры. И люди идут на то, чтобы взять на себя такой процент, потому что им срочно нужны деньги на лекарства или еще что-то".

Напомним, что микрофинансовые организации - достаточно новое для нас явление. Если говорит просто, они делают деньги из денег, при этом банками не являются. В более глубокие тонкости обычному человеку, наверное, вникать не обязательно: были бы деньги живыми, а процент разумным. Закон о микрофинансовых организациях вступил в силу в прошлом году.

Средние ставки по потребительским займам в таких организациях в полтора раза выше среднего уровня банковских ставок для физических лиц: 45 процентов годовых. А по займам до зарплаты речь уже о сотнях процентов годовых. Брать страшно, отдавать дорого. Правда, у представителей микрофинансовых организаций есть свои аргументы. Они говорят, что занимают нишу, не интересную банкам. Какой банк займет человеку деньги на три-четыре дня до получки? Но спрос на такие кредиты есть, особенно когда до получки действительно остаются считанные дни. Что касается процентов, по мнению представителей микрофинансовых организаций, рынок все урегулирует. Вряд ли клиент пойдет второй раз туда, где его раздели до нитки.

Кстати. Ростовщик - это человек, дающий ссуду под проценты. Некоторые словари добавляют: "Под большие проценты". Однако в общественном сознании, а затем и в юридических документах за словом закрепился другой смысл. В нем подразумевается скупость, дикие проценты, несчастья для клиента. Видимо, сыграла здесь свою роль и великая сила литературы. В проекте масштабных поправок в Гражданский кодекс даже формулируются критерии ростовщичества. Под ростовщическими признаются проценты, значительно превышающие обычно взимаемые в подобных случаях и потому являющиеся чрезмерно обременительными для должника.

Как полагают авторы законопроекта о запрете ростовщичества, данная формулировка слишком неконкретна. Поэтому в судах будет трудно доказать, что тот или иной процент ростовщический. "Категория "значительного превышения" носит оценочный характер и не конкретизирована. Не ясно, идет ли речь о превышении обычного уровня, например на 20 процентов (налоговое законодательство), или в разы (уголовное законодательство)", - говорится в пояснительной записке. Поэтому и был разработан специальный законопроект. Ответственным за документ назначен Комитет Госдумы по финансовому рынку. Срок представления отзывов, предложений и замечаний в комитет - 22 ноября 2012 года. Предполагается, что закон должен вступать в силу поэтапно, и оспаривать можно будет лишь проценты, назначенные после его принятия.

Владислав Куликов

Банки смогут брать комиссии при выдаче кредита только в том случае, если они действительно несут затраты

Причиной станет как политика Центробанка, строго следящего за тем, чтобы кредитные организации не брали на себя слишком большие обязательства, так и некоторое снижение аппетита банков по привлечению средств.

В этом сезоне во время акций кредитные организации, скорее всего, смогут поднять ставки до 11,45 - 12 процентов, прогнозирует аналитик независимого аналитического агентства Екатерина Кондрашова.

Обычно депозиты с повышенными ставками открывают на три месяца - полгода, но можно найти и предложения на год.

А вот поднять планку выше 12 процентов банкам не даст ЦБ.

Он настойчиво рекомендует кредитным организациям, чтобы их ставки не превышали больше чем на 2 процентных пункта среднее максимальное значение по десятке крупнейших банков, которое отслеживается каждые десять дней. Последний раз этот ориентир был на отметке 9,45 процента. И вряд ли в ближайшее время ставка в банках топ-10 резко подскочит. Причем ЦБ постепенно "подкручивает гайки" в сторону ужесточения. С этого месяца он стал считать величину ориентира по новой методике, которая автоматически показывает меньший порог максимальной ставки. Так, до внедрения новации он был 10,53 процента. И это, судя по всему, не последний шаг регулятора в сторону большей жесткости. Для банков, предлагающих завышенные проценты по вкладам, могут быть увеличены отчисления в Фонд страхования вкладов. Сейчас такая идея активно обсуждается. Если ЦБ продолжит действовать в том же духе, в следующем году ставки будут расти более умеренными темпами, считает Кондрашова. А может, и вовсе замрут на месте.

Рост отчислений в Фонд страхования вкладов эффекта не даст, но ограничение ставок за счет их "привязки" к показателю для топ-10 - действительно сдерживающая мера, считает Дмитрий Мирошниченко из Центра развития НИУ "Высшая школа экономики". Если бы не такая мера ставки по вкладам буквально за месяц-полтора подскочили бы до 15 процентов, уверен эксперт. "Но ЦБ держит банки на коротком поводке", - сетует Мирошниченко. Так что высокие ставки по депозитам нам не светят.

Кстати, все разговоры о том, что большие проценты по депозитам рискованны, к гражданам не имеют никакого отношения. Если вклад попадает под систему госгарантий, человека, по идее, ничего беспокоить не должно - ему деньги государство в пределах 700 тысяч рублей все равно вернет. "Но надо обязательно уточнять, входит ли банк в систему страхования вкладов", - предупреждает Кондрашова. Административное ограничение процентов по вкладам выгодно прежде всего крупным госбанкам, считает Мирошниченко. Они под административным нажимом вынуждены давать недорогие кредиты ряду предприятий, и потому теперь просто не в состоянии привлечь деньги граждан на конкурентных условиях.

Но на торможение ставок по вкладам в следующем году сработает и замедление кредитования. Весь этот год банки гонялись за деньгами вкладчиков, чтобы удовлетворить спрос граждан на кредиты. На начало октября граждане получили ссуд 41,7 процента больше, чем годом ранее. И банкам самим надо было где-то взять эти деньги. Но бумом явно недоволен ЦБ, который опасается, что рынок потребкредитования перегревается и хочет его охладить. Возможно, спецмер не потребуется, полагает Мирошниченко. Есть ощущение, говорит он, что рынок близок к насыщению, в следующем году мы таких темпов роста уже не увидим. В сентябре кредитов уже было выдано меньше, чем в августе. "Последние полтора-два месяца можно трактовать как начало охлаждения, - говорит эксперт. - Хотя для того, чтобы понять, что процесс пошел и нужен более длительный период наблюдения". О возможном сломе тенденций свидетельствуют и другие статданные. Оборот розничной торговли в третьем квартале снизился по сравнению со вторым кварталом больше чем на 2 процентных пункта, на столько же упал индекс потребительской уверенности, говорится в последнем мониторинге минэкономразвития. По расчетам финансового аналитика Алексея Коровина в следующем году рынок розничного кредитования вырастет на 25 процентов, в 2014-2015 годах темпы упадут до 13 процентов. А если снизится спрос на кредиты, у банков уменьшится потребность в средствах вкладчиков. И это тоже будет ограничивать рост ставок по вкладам.

Зато у получателей ссуд, возможно, уже в следующем году, станет меньше хлопот и расходов. В середине ноября Госдума ждет из правительства проект закона о потребительском кредитовании, рассчитывают в Ассоциации региональных банков. Предполагается, что по новым правилам банки смогут брать комиссии при выдаче кредита только в том случае, если они действительно несут затраты - например, ведут работу, проверяя платежеспособность ипотечного заемщика, пояснили "РГ" эксперты. Также будет введена обязанность кредиторов четко прописывать в договоре условия выдачи ссуд. Но одновременно проект закона фактически узаконит передачу долгов коллекторам. В нем предполагается оговорить передачу прав требований третьим лицам. До сих пор относительно законности работы коллекторов с банковскими долгами единого мнения нет даже у Высшего арбитражного суда и Верховного суда. Принятие законопроекта поставит в этом споре точку. Но следующим шагом должен стать проект закона, где будет четко регламентироваться деятельность коллекторских агентств, говорят аналитики.

• Динамика банковских вкладов и кредитов.

Елена Кукол, Российская газета

вернуться